From September 1, 2025, when applying for certain loans, Russian banks and MFIs will be required to apply a cooling-off period before issuing money to a client. The article examines which types of loans are covered by the law, and outlines its advantages and disadvantages for the population
the cooling period
Период охлаждения – это время, в течении которого потребитель имеет право вернуть товар или отказаться от приобретенной услуги. Это широкое понятие, которое использовалось с 2016 года и для разных категорий покупок этот период отличается [1]:
- при приобретении в магазине непродовольственных товаров надлежащего качества (за исключением товаров, не подлежащих обмену) у покупателя имеется 14 дней на возврат товаров, не бывших в эксплуатации;
- при покупке товара дистанционным способом покупатель может отказаться от товара в любое время до его получения (даже если товар входит в перечень товаров не подлежащих возврату) либо в течении 7 дней после передачи товара покупателю;
- при оформлении большинства добровольных договоров страхования физических лиц (в случае, если страховой случай не наступил) период охлаждения составляет 14 дней, а для страховок по кредиту – 30 дней.
С 1 сентября 2025 года период охлаждения вводится в России для кредитов и займов [2]. Но если для потребительских товаров и страховых продуктов период охлаждения – это желание (или нежелание) потребителя, то для кредитов и займов – это обязанность кредитных организаций. Именно на них возлагается ответственность за соблюдения периода охлаждения при выдаче денежных средств. По оценке ЦБ РФ период охлаждения позволит уменьшить количество случаев мошенничества и даст заёмщикам дополнительную возможность подумать перед оформлением кредита. А банки и МФО будут вынуждены тщательнее проверять заёмщиков перед одобрением заявки и быстрее взаимодействовать с бюро кредитных историй (БКИ), чтобы отсечь нелегальные способы получения денежных средств и эффективнее противостоять мошенничеству.
Анализ применения периода охлаждения представлен в таблице 1.
Таблица 1
Применение кредитными организациями периода охлаждения
для кредитов и займов (с 1.09.25 г.)
|
Период охлаждения применяется |
Период охлаждения НЕ применяется |
|
- для займов и потребительских кредитов от 50 тыс. руб.; |
- если сумма кредита или займа менее 50 тыс. руб.; |
|
- на сумму от 50 до 200 тыс. руб. и составит не менее четырёх часов; |
- если в сделке участвуют поручители и созаёмщики; |
|
- на сумму от 200 тыс. руб. и составит не менее 48 часов (двух суток). |
- если кредит используется для рефинансирования, но при нем не вырастет итоговая сумма долга; |
|
- по переводам более 50 тыс. руб. в течение 48 часов после выпуска виртуальной карты; |
- для автокредитов, сумма по которым перечисляется сразу продавцу машины – юридическому лицу; |
|
- если заемщик пытается получить микрозайм в МФО на счет другого лица (в таком случае СФО обязана отказать в займе); |
- на кредиты для образования по государственной программе; |
|
- для кредитов на покупку товаров при личном присутствии заёмщика в магазине; |
|
|
- на ипотеку. |
У закона есть ряд преимуществ и недостатков, которые повлияют на заёмщиков. Самый очевидный недостаток – человек не сможет получить деньги немедленно, даже если они ему нужны очень срочно. Но т.к. основное направление закона – борьба с мошенниками, то можно сформулировать следующие его преимущества:
- у заемщика появляется время на обдумывание необходимости кредита;
- у банков появится обязанность дополнительной проверки заёмщика по ИНН, через базу ЦБ, что минимизирует возможности банков выдавать кредиты по одному документу;
- ограничение на пополнение виртуальных карт;
- если заёмщик оформил кредит под влиянием мошенников, у него будет возможность не возвращать его, если банк выдал кредит с нарушением критериев ЦБ и в результате возбуждено уголовное дело.
По прогнозам ЦБ новый закон позволит не только побороть кредитных мошенников, но и снизить общую закредитованность населения, и как следствие инфляционное давление на экономику.
1. Rossiyskaya Federaciya. Zakony. O zaschite prav potrebiteley: FZ RF № 2300-1 (s izm. i dop.). – Tekst: elektronnyy – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/ (data obrascheniya: 22.02.2025).
2. Rossiyskaya Federaciya. Zakony. O vnesenii izmeneniy v otdel'nye zakonodatel'nye akty Rossiyskoy Federacii; FZ № 9-FZ (s izm. i dop.). –Tekst: elektronnyy – URL: https://www.consultant.ru/document /cons_doc_LAW_498604/ (data obrascheniya: 22.02.2025).
